布伦南·施拉格鲍姆和他的妻子还清了六位数的债务，现在拥有近200万美元的净资产。
这对夫妇通过各种投资账户投资指数基金，从个人退休账户到经纪账户。
在他所有不同类型的账户中，他最喜欢的是他的健康储蓄账户(HSA)。
布伦南•施拉格鲍姆(Brennan Schlagbaum)的投资方法很简单——他把大部分资金投入了三只指数基金——但他确实有很多账户要处理。
31岁的他和妻子艾琳一起还清了30多万美元的债务，并积累了近200万美元的净资产。他的投资分散在7个不同类型的账户上。
他和艾琳有三种类型的退休账户:两个个人退休账户(IRAs)，一个单独的401(k)计划，这是专门为布伦南这样没有员工的企业主提供的个人401(k)计划，还有艾琳从前雇主那里获得的员工持股计划(ESOP)。
此外，他们还有一个健康储蓄账户(HSA)、一个应税经纪账户、一个529计划(一种为符合条件的教育费用提供免税收入和提款的投资计划)和一个高收益储蓄账户，该账户是他们在每年年底为所欠的财产税留出的资金。
施拉格鲍姆解释说:“因为我们没有抵押贷款，所以我们在年底欠房产税。”他和艾琳在德克萨斯州拥有自己的主要住宅，他们每年欠下1.2万美元的房产税，所以他们每月向一个高收益储蓄账户存入1000美元，以支付这笔费用。高收益储蓄账户的收益是传统储蓄账户的数倍，其年利率通常在3.40%至4.25%之间。
在他所有的账户中，“到目前为止，我的HSA是我最喜欢的，”施拉格鲍姆说。他于2021年辞去了注册会计师的工作，全职专注于他的金融教育业务Budgetdog。
Insider通过查看账户截图和他们的个人资产负债表副本，核实了施拉格鲍姆夫妇的净资产。
透支他的个人储蓄账户，不动钱，让它免税增长
HSA是一种储蓄工具，它可以让你为医疗费用提供税前资金，但它也可以作为一种投资工具，并补充你的退休账户。
与IRA类似，你可以每年向HSA捐款(2023年个人捐款限额为3850美元，家庭捐款限额为7750美元)，并获得可观的税收优惠。在HSA的情况下，你实际上有三重税收优势:你可以缴纳税前的钱(这会减少你的应税收入)，你的捐款和收入随着时间的推移免税增长，你可以免税提取你的钱来支付合格的医疗费用。(和个人退休账户一样，你也可以把你的HSA余额投资于共同基金、股票或交易所交易基金，这取决于该计划提供什么。)
如果你取钱不是为了符合条件的医疗费用(包括看医生和自费、化验费和疫苗)，你将为取钱支付普通所得税，并欠20%的提前取钱罚款。(前提是你在65岁以下;65岁以后，你可以用HSA的钱支付任何费用，而不会受到罚款。)
由于他们的女儿在2022年被诊断出患有德拉韦特综合症，施拉格鲍姆夫妇目前恰好有很多医疗费用。
施拉格鲍姆说:“她的医药费总额相当高。“到2022年，这个数字是20万美元。当然，保险确实涵盖了其中的大部分。”但无论他们需要支付多少现金支出，“我们都有能力在未来的任何时候免税提取这笔钱。”这给了我们很大的灵活性。”
HSA账户不像fsa(灵活支出账户，这是另一种可以帮助支付医疗费用的账户)，它没有“使用它或失去它”的政策。你的HSA中任何未使用的资金都会自动转到下一年。
虽然施拉格鲍姆夫妇现在可以用他们的健康保障基金支付医疗费用，但他们选择不这样做。他们的财务状况是，他们可以用布伦南公司的现金流支付自掏腰包，这意味着他们的HSA资金可以继续增长。
施拉格鲍姆说:“我打算把这笔钱放在那里，在未来几年进行投资。”“这是一个非常好的策略，更不用说，在65岁时，HSA变成了传统的IRA。所以我们在这个角度上也有灵活性;我可以把它当作一个混合退休账户。或者，我最终可以用所有这些积蓄来支付我们当时的任何医疗费用。”
他说，他每年的捐款额度都是最高的，“今年的上限是每年7750美元，所以每两周就相当于298.07美元。”
他补充说，有捐款限额的事实“表明，从节省税收的角度来看，这是一个非常好的账户”。“他们限制是有原因的。所以，如果我们把所有的7750美元都放在那里，我们要确保所有的钱都被投资了，不会被动用。”
请注意，要使用HSA，你必须参加高免赔额健康计划(HDHP)，这是一种健康保险计划，通常每月保费较低，但自付费用较高。
这种类型的计划并不是每个人的最佳选择。它通常非常适合那些非常健康，不打算经常就医的人。
施拉格鲍姆说:“如果你是一个健康的人，或者你是单身，而且你没有经常去看医生，那么HSA可能是一个很好的选择。”“与此相反的是我和我们的家庭:我要生孩子，要担心健康问题。这可能会很昂贵。”
不过，他们可以负担得起预付的免赔额，并且对他们的计划的自付最高限额感到满意，这是你一年内在医保上能花的最多的钱。
如果你对HSA的路线感兴趣，在比较计划时仔细看看免赔额和自付最高限额。
施拉格鲍姆说:“如果你不得不去看医生，你必须意识到潜在的费用。”“很多人走这条路，他们得到了HSA，因为他们听到有人在网上谈论它，但突然之间，这变成了一场噩梦，因为他们已经自掏腰包了。”
他警告说，根据你的医疗和经济状况，使用HDHP“最终可能会更昂贵”。“你必须确保你能负担得起自付的最高金额。”
这个故事最初发表于2023年7月。
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